Reducerea ratelor la credite este posibilă prin modificarea indicelui pe baza căruia se calculează componenta variabilă a dobânzii.
În cazul creditelor cu dobândă variabilă, până la data de 2 mai 2019, calculul se realiza pe baza indicelui ROBOR iar ulterior acestei date, indicele ROBOR a fost înlocuit de indicele IRCC.
În cele ce urmează vom explica diferențele dintre cei doi indici și cum pot se pot reduce ratele prin modificarea indicelui ce stă la baza formulei de calcul a dobânzii.
INDICELE ROBOR ȘI IRCC. DIFERENȚE.
Indicele ROBOR reprezintă media dobânzilor interbancare, practic dobânzile cu care băncile se împrumută între ele iar IRCC reprezintă media efectivă a tranzacțiilor.
Pentru a înțelege mai bine mecanismul vom realiza o paralelă cu cursul valutar. Cursul stabilit de bancă ar reprezenta ROBOR iar un curs negociat, plătit efectiv în situația unei tranzacții, ar reprezenta indicele IRCC.
Cotația IRCC se calculează pe baza mediei dobânzilor aferente unui trimestru în timp ce ROBOR se calculează pe baza mediei zilnice a dobânzilor. Datorită acestor aspecte, indicele IRCC are tendința de a avea o valoare mai redusă față de indicele ROBOR.
De exemplu, la momentul redactării acestui articol, indicele ROBOR la 3 luni are o valoare de 5.95% iar IRCC aferent trimestrului 4 al anului 2021 are o valoare de 1.86%.
ATENȚIE! Indicele IRCC se calculează cu o întârziere de două trimestre și nu există o garanție că se va situa tot timpul sub valoarea ROBOR, existând posibilitatea ca aceste valori să scadă și în această situație să dureze două trimestre până când acest lucru se va resimți în valoarea IRCC.
TRECEREA DE LA ROBOR LA IRCC. PROCEDURĂ.
Creditele cu dobândă variabilă acordate după data de 02.05.2019 au obligatoriu în componență indicele IRCC și astfel rămâne de analizat ce posibilități au la îndemână cei care dețin credite acordate înainte de 02.05.2019.
OUG 19/2019 prevede că indicele IRCC se poate aplica și contractelor în derulare, cu acordul părților formalizat prin încheierea unui act adițional.
Așadar, creditorul poate formula o cerere către bancă prin care să solicite trecerea de la ROBOR la IRCC, banca având obligația de a răspunde în termen de 60 de zile de la formularea cererii.
Banca nu este obligată să accepte solicitarea însă refuzul trebuie motivat, creditorul având posibilitatea de a obține în instanță obligarea băncii să modifice modul de calcul al dobânzii.
ATENȚIE! Modificarea indicelui se realizează prin încheierea unui act adițional la contractul de credit, nefiind necesară refinanțarea sau întocmirea unui dosar pentru acordarea unui nou credit.
În concluzie, trecerea de la indicele ROBOR la IRCC trebuie analizată de către fiecare creditor în parte, luând în considerare modul de calcul al acestor indici și posibilitatea de modificare a valorii acestora. Odată realizată această înlocuire nu mai există un instrument legal prin care banca să fie obligată să revină la aplicarea ROBOR.
Acest articol nu reprezintă consultanță juridică și nu atrage răspunderea autorului.
Avocat POPOVICI CLAUDIU
Tel: 0774 431 491
___________________________________________________________________________________________
Avocat DOMOCOȘ LAVINIU
Tel: 0730 669 499
